在我们做一件事情之前，一定要先问自己：为什么要去做？
我们为什么要理财呢？为了财产保值？为了抵抗生存风险？为了赚取更多的钱？如果你根本就不知道自己为什么要理财，而是听信了”你不理财，财不理你“、”复利能撬动地球“这种话，小心血汗钱打了水漂。
理财就是计划经济，要搞计划经济，你得全面掌控自己每一笔收支，并为了一个明确的目的做相应的规划。
广泛地说：理财是为了让自己的生活更美好，而让自己的生活更美好有很多方法，理财是其中一种。所以，理财不是孤立片面的，而要和个人的生活规划、职涯规划、健康规划等统筹来看。并且理财是风险和收益并存的，你要随时做好应对风险的准备。
具体地说：
首先，你要搞清楚自己为什么要理财。“理财”的概念本身带有深刻的时代印记，因为现在社会的价值观就是追求”成功“，这个成功主要体现在钱上，而社会发展很快，通胀很快，阶级通道渐渐关闭，所以”理财“这个概念越来越红火，就像几年前曾经红火一时的养生气功、中医食疗一样。所以你千万不要头脑发热，也跟风去理财，否则就是别人把思想放进你的脑袋，把你的钱放进他的口袋。
其次，理财是个人的计划经济，从属于计划生活，你想要怎样的生活，决定了你怎样规划你的生活，怎样规划你的钱。
再次，我们讨论一下，一个月薪4000的人，在做到了身心健康、作息良好、事业发展的情况下，想要过比现在好一点的生活，应该怎么理财？
1、盘点已有的资产/负债
自己的要搞计划经济，得盘点自己有什么，包括已有资产/负债，每月收支情况等，也就是记账。当你清楚地了解了自己的收入来源有哪些，自己的钱都花在了哪里，就能掌握自己的经济状态，从而做出合理规划。
2、优化理财的核心
优化理财的核心就是钱的合理配置。什么叫合理？就是最佳投入/产出比。投入的包括时间、精力和钱，产出的有两种，一种是钱，并伴随着风险，一种不是钱，不是钱就要看效用。并且信息和运气两个要素贯穿其中。合理，就是理顺时间、精力、钱、风险、效用、信息和运气的关系。
如果一个人月薪4000，并且家境一般，还打算每个月刷信用卡去买奢侈品，那肯定不合理。
3、具体的规划
具体的规划也就是所谓的投资理财。按照风险和收益的关系，理财方式大概有以下几种：
银行储蓄：灵活、无门槛，基本无风险、无收益，是大部分人选择的理财方式；
货币基金类：例如各种“宝”，收益在5%左右浮动，较为灵活，风险较低，无门槛。一般来说你有支付宝、微信就可以参与；
投资型保险：例如万能险、投连险等，门槛低、收益高、风险不高，一般有一年以上期限，但现在网上很多类似产品被叫停了。
然后就是门槛高一些的理财产品了，比如一些银行理财，这个就水深了，是银行自营，还是第三方，还是业务员飞单？是保险还是债券、基金？想要更高的收益，就是P2P、股票了。
这些投资渠道，不是简单地一两句话就能分析清楚的。为什么有的收益高，有的收益低？主要就是风险。所以，理财之前千万不要抱有“我不会这么倒霉”的天真想法。
一个月薪4000的人，很难有能力在风险极高的P2P和股票市场大赚特赚，并且这个收入的群体承担风险的能力极低，包括主动风险和被动风险。
主动风险，指股票下跌等导致倾家荡产，怎么办？那就不炒股，不买P2P，即使眼红别人一年翻倍，你也得忍着。
被动风险，指意外、疾病等导致倾家荡产，怎么办？买保障类保险，定期消费型的，一个月花几百块，不会占用太多资金，在前面优化里已经省下来了。
狭义的理财，就是处理时间、精力、资本、风险、信息和运气的关系。时间精力和信息，构成一个门槛，门槛可以用钱来买，比如私人银行。资本信息和运气，决定了你承担风险的能力。
所以，一个月薪4000的普通人，应当在降低自己风险前提下，利用多余的时间精力，做好适当的储蓄，然后多余的资金用来做一些低风险，灵活地理财。随着资本和信息的累积，再主动承担可控风险，博取适当收益。至于具体产品，哪怕是同一种类，都有区别，所以选择自己能承担的就行。
更现实些地说，一个月薪4000的人没有必要去理财，因为你最多每年多一些保障，多一些零花钱而已。在这个阶段，你更应该做的是把不多的钱花在真正需要的地方上，比如保持一个健康的身体，不断提升自我，获得更高的收入才是真正有意义的。
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